Seconde partie – Acheter votre appartement

3) Financer votre achat immobilier

3.3) Monter votre dossier d'emprunt bancaire

Une fois déterminée la banque auprès de laquelle vous souhaitez souscrire votre emprunt, il vous reste à monter le dossier de crédit (28^e jour du 1^er mois de la chronologie). Pour ce faire, il y a un certain nombre de documents à fournir, que votre banquier vous demandera au fur et à mesure.

a) Les documents à fournir

En particulier, si vous soucrivez un Prêt à taux zéro ou un Prêt Paris logement, vous devrez donner :

• une fiche de renseignements sur vous (reprenant à peu près les mêmes renseignements que la banque vous a déjà demandés) ;
• votre avis d'imposition en année n-2 ou n-1 ;
• une année de quittances de loyer mensuelles (si vous comptez bien, ça doit faire 12 feuilles) ;
• l'état des lieux de l'appartement.

Ce dernier document certifie que l'appartement est conforme aux normes d'habitabilité en vigueur. Il vous en coûtera environ 150 euros pour le faire établir par une société agréée. Ceci étant, il s'agit là encore d'une escroquerie, puisque l'intervenant qui signe ce certificat se contente d'un veni, vidi très fugitif.

Pour vous dire la rigueur de cette démarche, l'intervenant qui a fait l'état des lieux dans mon appartement a dressé un croquis sur lequel il a réussi à oublier une fenêtre sur les quatre que comptait le logement ! Vous avez donc tout intérêt à faire encore une fois jouer la concurrence. Il est possible de descendre a minima en-dessous des 100 euros.

b) Choisir une assurance

Si vous n'avez plus rien à faire, rassurez-vous : ce n'est pas fini. Occupez-vous maintenant du problème de l'assurance, dans le cas où vous avez fait une délégation d'assurance (22^e jour du 2^e mois de la chronologie). En effet, l'absence de la délégation d'assurance ne bloque pas votre dossier à la banque dans un premier temps, mais bloquera l'édition des offres de prêt (et donc la signature de l'acte de vente chez le notaire).

Il existe plusieurs assureurs d'emprunts immobiliers. Voici quelques noms parmi d'autres si vous ne savez pas par où commencer : April , Aprep , Cardif  (qui appartient à BNP Paribas).

Je n'ai pas de conseil particulier à donner dans ce domaine. N'ayant pas noté de différence notable entre les contrats proposés par ces sociétés, j'ai fait appel à April en raison de sa facilité à souscrire en ligne. Elle a en outre été très rapide à instruire mon dossier.

Notez que certains prétendent (peut-être à raison) qu'April est très réticente à jouer son rôle de remboursement lorsque l'assuré subit un évènement malheureux. Dans le même temps, connaissez-vous une compagnie d'assurance qui sabre le champagne lorsqu'elle doit rembourser l'un de ses assurés ? Rien ne prouve qu'il n'en serait pas allé de même avec une autre compagnie.

c) Modifier la couverture de l'assurance

Si vous êtes deux, vous avez la possibilité de déséquilibrer le taux d'assurance de l'emprunt de façon à refléter l'apport financier de chacun d'entre vous. En effet, si monsieur gagne deux fois moins que madame, il peut être judicieux de mieux assurer madame. Vérifiez tout de même auprès de votre banquier que les pourcentages lui semblent acceptables.

En ce qui concerne l'assurance, vous devez être assuré contre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Le banquier exigera souvent que vous soyez en outre assuré contre l'incapacité temporaire totale de travail et l'invalidité permanente totale (ce qui n'est peut-être pas idiot). Enfin, pour finaliser l'adhésion, vous devez remplir un questionnaire médical.

Une fois l'adhésion réalisée, vous recevrez par la poste des délégations de bénéfice (une pour chacun de vos prêts) que vous devrez remettre à votre banque (1^er jour du 3^e mois de la chronologie).